Calculadora AFORE 2025 – Estima tu Pension y Saldo de Retiro

Como funciona el sistema AFORE en México

Desde 1997, México opera un sistema de pensiones de cuentas individuales administradas por Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE). Cada trabajador afiliado al IMSS tiene una cuenta individual a su nombre donde se acumulan tres tipos de aportaciones: la cuota obrera (1.125% del salario base de cotización), la cuota patronal (5.15% del SBC) y la aportación del gobierno federal (cuota social). Adicionalmente, desde la reforma de 2020 la aportacion patronal aumenta gradualmente hasta llegar al 13.875% del SBC en 2030. El saldo acumulado genera rendimientos según la SIEFORE (fondo generacional) asignada por edad y se puede consultar en cualquier momento a través del portal e-SAR o directamente con tu AFORE.

Requisitos para pensionarse por el regimen 1997

Los trabajadores que comenzaron a cotizar después del 1 de julio de 1997 se rigen por el regimen de cuentas individuales (regimen 1997). Para acceder a pension por cesantía en edad avanzada se requieren 60 años de edad y 1,250 semanas cotizadas. Para pension por vejez se requieren 65 años y 1,250 semanas. Si no se alcanza el mínimo de semanas, el trabajador puede retirar el saldo en una sola exhibición (negativa de pension del IMSS) pero pierde el derecho a renta mensual vitalicia. La reforma de 2020 también introdujo el concepto de pension garantizada actualizada, que varía según semanas cotizadas y salario promedio.

Como se proyecta el saldo y la pension

La proyección del saldo AFORE considera: el saldo actual acumulado, las aportaciones mensuales totales (obrera + patronal + cuota social), los años restantes para el retiro, y una tasa de rendimiento real anual histórica del sistema (aproximadamente 4% a 5% real después de comisiones). Para estimar la pension mensual, el saldo acumulado se divide entre el factor de anualidad actuarial según la esperanza de vida a los 65 años (aproximadamente 18 a 20 años adicionales de vida esperada). El CONSAR publica factores actualizados. Esta calculadora usa supuestos simplificados para dar una referencia de planeación, no una cifra garantizada.

Aportaciones voluntarias: como mejorar tu pension

Hacer aportaciones voluntarias a tu AFORE es la forma más directa de incrementar tu pensión futura. Puedes aportarlas en cualquier momento mediante transferencia bancaria, en las ventanillas del banco donde tienes tu cuenta o mediante la app de tu AFORE. Las aportaciones voluntarias tienen beneficios fiscales: son deducibles de ISR hasta el 10% de tu ingreso anual acumulable (con un máximo de 5 salarios mínimos anuales, aproximadamente 50,900 pesos en 2025). Si además aportas a la subcuenta de aportaciones complementarias de retiro, el retiro al momento de pensionarte puede ser exento de ISR hasta ciertos límites. Incluso aportaciones pequeñas y constantes tienen un impacto significativo gracias al interés compuesto a largo plazo.

Como elegir o cambiar tu AFORE

Puedes elegir o cambiar de AFORE una vez por año. Los criterios más importantes son: el rendimiento neto histórico (publicado por CONSAR en su sitio oficial), la comisión cobrada sobre saldo (varía entre 0.56% y 0.81% anual entre las AFOREs), y los servicios ofrecidos (app, atención telefónica, módulos de atención). Una diferencia de 0.1% en comisión puede representar decenas de miles de pesos menos de pensión a lo largo de 30 años de cotización. El trámite de cambio es gratuito y puede iniciarse en línea en e-SAR.com.mx o directamente en la AFORE de tu preferencia. El CONSAR publica el comparador oficial de AFOREs en consar.gob.mx.

Como consultar tu saldo AFORE en 2025

Existen varias formas de consultar tu saldo actual: Portal e-SAR (e-sar.com.mx): con tu NSS y CURP, puedes ver el saldo global y la AFORE asignada de forma gratuita. App de tu AFORE: la mayoría de las AFOREs tienen aplicación móvil donde puedes ver movimientos, saldo y rendimientos. Estado de cuenta semestral: tu AFORE debe enviarte un estado de cuenta físico o digital dos veces al año. SAT: algunas AFOREs están integradas al portal del SAT y el saldo puede aparecer en tu RFC. Si nunca te has registrado con ninguna AFORE o no sabes cuál te corresponde, inicia la búsqueda en e-sar.com.mx que consulta el registro oficial de CONSAR.

Preguntas frecuentes

¿Cómo sé cuanto tengo acumulado en mi AFORE ahora mismo?

Consulta tu saldo en e-sar.com.mx con tu NSS y CURP, en la app de tu AFORE, o llama a la línea AFORE-e al 800-500-0747. El trámite es gratuito y puedes hacerlo en cualquier momento.

¿Cuántas semanas necesito cotizar para tener derecho a pension en México?

Para el regimen 1997 (trabajadores que ingresaron al IMSS después del 1 de julio de 1997) se requieren 1,250 semanas cotizadas y 60 años de edad (cesantía) o 65 años (vejez). Si no alcanzas las semanas, puedes retirar el saldo completo en una sola exhibición.

¿Las aportaciones voluntarias a AFORE son deducibles de ISR?

Sí. Las aportaciones voluntarias son deducibles de ISR hasta el 10% de tu ingreso anual acumulable, con un límite de 5 UMA anuales. Además, si las mantienes hasta el retiro y las retiras como pensión, pueden tener tratamiento fiscal favorable. Consulta a tu contador para el caso específico.

¿Qué pasa con mi AFORE si cambio de trabajo o dejo de cotizar?

El saldo acumulado en tu AFORE te pertenece y no se pierde al cambiar de trabajo o dejar de cotizar temporalmente. La cuenta sigue activa y los rendimientos continúan aplicándose. Al volver a trabajar con un patrón registrado ante el IMSS, las aportaciones retoman automáticamente.

¿Puedo retirar dinero de mi AFORE antes de pensionarme?

Solo en casos específicos: desempleo (puedes retirar hasta 30 días de tu salario base después de 46 días sin empleo, o hasta 90 días si llevas más de 5 años cotizando), matrimonio (un retiro por vida si cotizaste al menos 150 semanas), y en casos de invalidez o incapacidad permanente. El retiro anticipado reduce significativamente la pensión futura.

¿Qué es la pension garantizada y a cuanto asciende en 2025?

Es el monto mínimo que el gobierno garantiza a los trabajadores del regimen 1997 que cumplan los requisitos de semanas y edad pero cuyo saldo acumulado no sea suficiente para financiar una pensión digna. El monto de la pensión garantizada se actualiza con base en UMA y varía según semanas cotizadas. Consulta el monto vigente en imss.gob.mx o consar.gob.mx.

¿Cómo consulto mi saldo AFORE ahora mismo?

Puedes consultarlo gratuitamente en e-sar.com.mx con tu NSS o CURP, en la app de tu AFORE, en el portal IMSS Digital, o llamando al SARTEL (55 1328-5000). El saldo se actualiza en tiempo real y muestra el rendimiento acumulado, comisiones cobradas y aportaciones del patrón, del gobierno y voluntarias.

¿Qué pasa con mi AFORE si cambio de trabajo o quedo desempleado?

Tu AFORE es tuya, no de tu patrón. Al cambiar de trabajo, las nuevas cuotas van a la misma cuenta con tu NSS. Si quedas desempleado, puedes hacer retiro parcial por desempleo si tienes mínimo 46 semanas cotizadas y llevas al menos 45 días sin trabajo: puedes retirar el equivalente a 90 días de salario o el 11.5% de tu saldo (el menor de los dos), hasta dos veces por vida laboral.